炒房真不行了！利率再涨房贷利息就超过房价了

加拿大两间最大的银行本周相继上调了固定按揭贷款利率，其中道明银行（TD）的五年期固定按揭利率是5.59%，皇家银行（RBC）是5.34%。分析师预期，其他各大银行和贷款机构也会跟进，上调各自的按揭贷款利率。

理财顾问Hillard MacBeth周五接受CBC采访时表示，只要有一家银行有动作，所有贷款商都会跟进，从来都是这样。

MacBeth同时指出，虽然目前的利率仍然低于历史平均的6%，但是显然，利率走势正在靠近一个关键指标，即当利率升至6%以上时，按照25年还款期来计算，房屋按揭贷款的总的利息成本将达到并超过房价。

他举例说：“如果投入10万元首付以及父母那里拿到的资助，买一间60万元的房屋，按揭贷款50万。”

当利率为6.5%时，50万元贷款在25年里支付的利息总额将超过50万，以致于最终这间房屋的总成本为110万元。

“这就是为什么人们非常关注利率，因为现在的房价是15年前的近三倍。”

理财顾问Jason Heath指出，利率上调对首次买房者绝对不是好消息，不过受冲击最大的应该是那些已经有房的贷款业主，因为今年有接近一半的业主要续签按揭贷款合同。

Heath接受CBC采访时说：“更多银行会提高利率，因为他们有现成的贷款者。”他认为银行之间的竞争会趋减，贷款者很难通过换银行找到更优惠的利率。

多伦多买公寓赚钱更难了

另据房地产博客Better Dwelling报道，多伦多房地产市场多年来享受了低利率下的超低贷款成本，但是现在情况也不同了。

来自CIBC经济部门的数据显示，一大批在2017年买到新建公寓的业主，正在支付更高的按揭利率。如果这些买家在未来按揭还款期一直按照同样的利率还贷，那么他们支付的贷款利息要高于公寓价格本身。

虽然现在利率仍然很低，但是据CIBC称，2017年购买新公寓的买家中，只有15.7%拿到了低于2.5%的贷款利率。同时，超过一半买家（55.6%）的贷款利率在2.5%至6%之间。另外，有多达30.6%的买家要以超过6%的利率付息。

在贷款利率高过6%的买家中，还有17.4%的贷款利率高达9%以上。

大多伦多地区2017年新公寓买家支付的利率：

众所周知，贷款利率越高，买公寓就越难赚到钱。举例而言，如果买家在2017年底入市，按当时的平均价格，首付20%，25年摊还期，那么按不同的贷款利率，要达到盈亏平衡点，利息与佣金的成本走势如下图所示：

可见，利率越高，利息成本就是一个不容忽略的惊人数字。

按2%利率计算，未来25年的利息总额将是房价的28.89%。但是如果是9%以上的利率，去年有17.4%的新公寓买家就属于这一部分，以9.5%计算，支付的利息是房价的135.4%，超过房价。

这里还有一个前提，就是利率在整个贷款周期是维持不变的。过去25年，加拿大的贷款利率一直在下降，仅最近的加息除外。但是未来可以预期，利率将会越来越高，而不是下跌。当然，多伦多公寓的价格在未来也有继续上涨的空间。这里只是提醒大家，在贷款时要尽可能多争取，确保贷款银行不会在你身上赚到更多的利息。